关键：

　　尚未和公安、民政部门的资料实现资源共享

　　征信系统查不到家庭成员

　　“从包括云南在内的全国情况看，现在还不能直接通过系统查询到有关贷款人的家庭的各种信息，只能停留在个人信息的层面上。但银行在办理贷款前都要求贷款人提供其家庭信息。因此，以后可通过不断向系统输入补充信息的方式解决此问题。”央行确定以家庭为单位界定第二套房贷政策后，对于如何从征信系统中查询，人民银行昆明中心支行征信管理部门工作人员昨天介绍说。

　　据了解，目前在人民银行查询到的信用记录内容，主要涉及贷款、信用卡、公积金等方面，其中包括个人姓名、身份证号等基础信息及信用记录。“在省内各州市级的人行相关部门，市民均可持本人有效身份证件查询个人信用记录，且是免费查询。在昆明市区则可到人行昆明中心支行征信管理处查询。查询的过程比较简单，先填写一张登记表，在电脑中输入姓名、身份证号等后，马上就可打印出一张表格。”该工作人员说。

　　根据新政策的规定，以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。“查询首先要确定家庭成员的范围。”针对一些市民提出“是否可在征信系统中输入本人姓名，就能直接显示出家庭成员等人的信用记录”的提问，他解释说，目前还无法做到，因为这需要将贷款人与其他人之间的关系（如夫妻关系）进行关联。目前，征信系统尚未和公安、民政部门的信息资料实现资源共享，直接鉴别家庭单位尚在构建阶段。

　　他估计，当前可能出现的操作方式是：在办理贷款前先由贷款人向银行提供真实的婚姻记录，如已婚则要如实填写本人及配偶等的姓名、身份证号等信息，然后将这些补充信息输入征信系统并不断完善，最后再由银行分别查询夫妻双方或家庭的信用记录。

　　“我们的做法是询问贷款人是否结婚。如果未婚，将要求贷款人出示有关部门开具的未婚证明；而若已婚，就要求其提供配偶姓名和身份证信息，同时查询两个人的资料。”已在执行以家庭为单位政策的建设银行某支行贷款中心负责人补充说。

　　据他介绍，虽然云南银行的征信系统建设起步较晚，目前还无法做到直接鉴别家庭单位，但和其他各种部门所掌握的个人信息资料联网，是征信系统今后的发展方向，例如电信、水电气、工商、税务等各类信息。目前，央行已和最高人民法院达成合作，有望将法院执行信息与征信系统联网，今后还可能将法院的诉讼信息加入进来。

疑问：

　　以家庭界定仍面临5问题

　　“我的父母有房，我再买房子算不算第二套房？”“我和老婆先假离婚，购买第二套房后再复婚行不行？”“同时在不同银行申请贷款，征信系统能不能识别？”第二套房以家庭为单位界定的消息出来后，不少市民对政策执行提出了很多具体问题。

　　案例一：子女购房如何界定？

　　陈小姐一家2年前从省外搬到昆明，在北市区购买了一套商品房。最近，陈小姐准备和男朋友购房结婚，她比较关心用自己的名字再购房，算不算是第二套房。

　　建设银行某支行贷款中心负责人表示，建行目前以家庭为单位界定第二套房。“家庭成员只包括夫妻双方和未成年子女。也就是说对于18岁以上的成年人，就算户口还没有迁出，也不能算做已购买了一套房子。”

　　浦发银行相关负责人则表示，子女以自己的名义购房，增加父母为共同还款人不算是第二套房；但如父母已是一套房的共同还款人，子女又申请房屋贷款，就有可能从严界定。

　　案例二：结清再购算不算第二套房？

　　李先生5年前结婚时在江岸小区贷款买了一套2室2厅的房子，现在夫妻俩想参加单位团购的商品房。“我想知道如果结清贷款再买房子还算不算第二套房？”

　　建设银行、浦发银行等多家银行都表示，已结清贷款后再购房就不算第二套住房。“这个问题央行并没有明确规定，我们只看是不是还在使用银行贷款。若贷款人名下已没有欠款，我们即认为和付全款购买房子一样。因此，再次购房还是算第一套住房。”一家银行的工作人员说。

　　案例三：异地购房是否受家庭限制？

　　孟小姐大学毕业后留在广州一所中学任教，并享受学校福利购得一套住房。如今，她已存下一笔钱，希望给昆明的父母买一套房子，但很担心这也算是第二套房。

　　几家银行的工作人员都表示，央行的征信系统是全国联网的。“也就是说，如果我们从征信系统上查到申请人的上一笔贷款纪录，肯定要以第二套房相关贷款政策对待再购房。”

　　案例四：假离婚能否逃避限制？

　　黎先生和妻子想在市郊投资一套住房，但两人现在住的房子的贷款还没有结清。他和妻子开玩笑说，“干脆我们先假离婚，买了第二套房子以后再复婚吧。”

　　对于这种想法，一家银行贷款负责人表示：“是不是真的离婚，即便征信系统完善后也无法鉴别。不过我们也听说，一些为了各种目的而假离婚的家庭中，不少最后都成了真离婚。因此，我们肯定不提倡想购第二套房的家庭为了逃避提高10%的首付而假离婚，毕竟这样做风险太大。”

　　案例五：同贷多套可能钻空子？

　　某银行贷款中心的工作人员小王最近在一个新楼盘办贷款，他发现有的客户同时购买几套房子，又分别在现场不同的银行办理贷款。

　　“因为贷款成功后才会进入征信系统，期间需要一定时间，也就是说有滞后性。如果同时在多家银行办理，由于还没有成为事实，银行彼此间都查询不到正在办理的信息，很有可能几家银行都能批下来。”

紧缩政策使房屋交易量下滑

市场：

　　中介：二手房有行无市加剧

　　从9月27日央行公布房贷新政以来，昆明除少数中介公司二手房交易量维持正常外，大多数都呈下滑状态。以家庭界定第二套房政策出台后，中介公司普遍认为，将加剧有行无市的状况，市场前景不容乐观。

　　昆明五华宝来顺房地产经纪有限公司经理葛利表示，9月以前，二环以内60-90平方米之间、价格在30万元左右的二手房成交量最大。但从提高第二套房首付比例后，市场购买力受到了一定影响，10月、11月和9月相比，交易量下降了三成。

　　荣城地产董事长黄荣柏认为，国家不断出台紧缩政策，导致持币待购人数增加，市场交易量萎缩明显，有行无市状况进一步加剧。而昆明市明信公证处一位负责人也证实，今年6-9月是昆明二手房交易的高峰期；而从10月开始，交易量明显下滑。

　　不过，昆明佳佳灵房地产经纪有限公司总经理杨慧却分析说，提高购买第二套房首付比例和贷款利率，虽在一定程度上能抑制炒房行为，但大量自购住房的消费群体仍然潜在。目前二环以内4000-5000元/平方米的二手房，因配套设施完善、交通便利，对急需住房的消费者仍很有吸引力，而价格也在其承受能力范围内。

　　一位业内人士称，目前昆明的二手房房源比较紧张，卖方惜售、买方持币观望是造成市场整体有行无市的根本原因。该人士认为，明年元旦起，在昆的外来务工人员可通过购房解决户口问题，这或许将成为二手房市重新火爆的机遇。(实习记者李佳健)

　　购房者：持币观望态度明显

　　对于买房自住的购房者，得知以家庭界定第二套房政策后，反应都比较强烈。

　　“虽然是为了抑制炒房，但房价未必会因此下跌，反而增加了我们的经济压力。”最近正在看房子的刘小姐说，夫妻俩目前居住的房子还在还贷，现在想把父母住的老房子卖了，给老人换一套大一点的房子。“如果用老人的名字购房不但贷款困难，且以后变更户主非常麻烦。但若用自己的名字买，又要多出那么多钱，压力很大。”刘小姐和家人商议后，决定不忙出手，再观望一段时间。